信用卡不良资产包大甩卖：银行零售业务陷入寒冬背后原因揭秘

  近年来，金融领域内一个令人瞩目的现象悄然升起：信用卡的不良资产包在市场上的“骨折”甩卖。多个方面数据显示，仅在一年内，中国的信用卡发卡数量便减少了4000万张，零售银行业务作为名副其实的主引擎，似乎正在逐渐失去其昔日的辉煌。面对这一市场冷却的现实，背后隐藏着怎样的深层原因呢？本文将对此进行深入剖析。

  信用卡市场的动荡，是近年银行零售业务竞争加剧的直接反映。2022年第四季度以来，信用卡的总量首次出现了明显的下降趋势。从央行的统计多个方面数据显示，2024年末，中国的信用卡及借贷合一卡存量仅为7.27亿张，相比2023年末的数量大幅度减少近4000万张。这一现象不仅显示出花了钱的人信用卡的使用信心减弱，还表明银行对于信用卡发卡策略的高度谨慎。

  与此同时，从2022年开始，超过40家银行主动清理长期未激活或低活跃度的信用卡，交通银行、邮储银行等机构通过直接销户等方式，大幅度降低了信用卡的发卡节奏，甚至部分银行还对功能做出了限制。这样一来，信用卡的持卡人数及其使用频率便骤然下滑，成为影响银行收入的重要因素。

  依据银登中心的数据，2025年春节之后，诸多银行开始加快处置不良资产的步伐，特别是在信用卡透支方面。不少银行如交通银行、民生银行、华夏银行，纷纷通过平台挂牌转让信用卡的不良资产包，未偿本息总额甚至达到数十亿元之多。根据最新的数据，不少资产包的起始价越发“骨折”，甚至会出现了以低于一成的价格拍卖的情况。

  例如，民生银行的一项资产包起始价仅为1890万元，相比原本的23600万元，仅为0.8折；还有平安银行的信用卡未偿本息包，起始拍卖价只有1325万元，这更是表明了银行对不良资产处理的急迫程度。在这样高的催收成本压力下，银行宁愿低价转让以迅速回笼资金。在市场的高波动与监管的压力之下，背后的原因显得很复杂。

  信用卡逾期情况的加剧，是导致不良资产增多的重要的条件。过去几年，由于风控措施不足、市场之间的竞争白热化，很多银行通过宽松的授信策略吸引消费的人，结果导致了近年来信用卡逾期规模明显上升。不良资产的增加，使得银行在资产管理与风险控制方面陷入了信任危机。不仅是表达对信用卡发放的谨慎，也反映出经济环境变化给消费者还款能力带来的冲击。

  另外，社会经济发展形势的变化，增加了信用卡持有者的还款压力。疫情以来，来自各类不确定性的影响，消费的人在消费时更加谨慎，主动注销信用卡、减少支出成为趋势，而足以放大了银行在处理不良资产上的难度与困扰。

  为了应对信用卡业务不景气的真实的情况，各大银行亦纷纷采取了降本增效的生存策略。首当其冲的是信用卡权益的普遍缩水。银行通过减少或取消附加服务，大幅度提升权益门槛等措施，以实现经营上的收紧。此举虽然在某些特定的程度上降低了经营成本，但同时也加深了花了钱的人信用卡服务吸引力的下降。

  其次，银行的发卡政策也正在进行大范围的调整。像中信银行、农业银行等多家机构纷纷暂停了部分联名卡的发行，显示出银行对卡片产品线的优化调整，逐步告别“卡海战术”。通过聚焦有效用户，追求持久的客户价值成为未来信用卡经营的重要趋势。

  此外，银行信用卡分支机构的“瘦身”也在持续进行。多个银行通过关闭低效分支、整合线上渠道，来追求更强的经营效率。这样的改变在某些特定的程度上能够提升银行的资源配置效率，降低运营成本。

  虽然目前信用卡业务的寒冬景象依旧严重，但行业内却孕育着诸多转型的可能。随着金融科技的加快速度进行发展，多家银行开始探索借助人工智能技术来提升信贷管理的效率，例如AI催收和大数据风控等措施，或将为不良资产的处置开辟新局面。

  此外，与资产管理公司、金融科技公司半步合作，也被认为是未来银行信用卡不良资产处理的重要方向。信用卡不良资产的证券化、资产包的精准定价等，都是能够尝试的方式，让银行在风险控制与客户体验之间寻找平衡，推动信用卡市场的逐步复苏。

  纵观当下的信用卡市场，尽管当前面临诸多坎坷，但合理的政策调整与技术变革或许能带来一线生机。理性而可持续的信贷生态如同一剂良药，或许将使得银行的信用卡业务焕发新的生机。对于普通用户来说，这一切或许不再是过去那样的“慷慨”，但集中的管理与合规，也许能为广大购买的人与金融机构的关系带来更好的未来。返回搜狐，查看更加多